Экономический и финансовый кризис в России - новости, аналитика, советы.

Кризис: как спасти свои сбережения

Финансовый кризис коснулся всех. Домохозяйка, рабочий, студент, строитель, банкир, владелец ценных бумаг ощутили его как удар по своему кошельку. Говорить о существенных прибылях в большинстве случаев не представляется возможным, стабильность доходов под вопросом. Спасти бы свои сбережения, учесть бы все расходы.

spasti-sbereshenia

Начнем с семейного бюджета. Крайне уместным будет составить план своих расходов и доходов, если это еще не сделано. Причем следует рассматривать экономию не как ограничение или отказ, а как способ заплатить меньше, что всегда приятно. К первоочередным расходам по степени важности отнесем траты на питание, транспорт, оплату жилья и выплаты по кредиту. Уменьшить свои расходы здесь будет трудно, но возможно. Если нет собственного автомобиля, пользуйтесь общественным транспортом, такси должно стать редким исключением. Придя в магазин, можно купить менее раскрученный продукт, но раза в два дешевле и такого же качества. Одеваться и отдыхать следует в сезон скидок и распродаж. Основное правило на период кризиса можно сформулировать так: «Нет денег – не покупай, есть деньги – покупай только то, что действительно нужно». В этом случае, вы сможете накопить сбережения, которые станут для вас защитной «финансовой подушкой».

Итак, у вас есть сбережения. Но хранить их под подушкой неразумно: все съест инфляция. Есть несколько возможностей спасти или даже приумножить свои «кровные» – это банковские депозиты, акции, валюта, золото. Здесь все зависит от срока инвестиций и от того, в какой валюте предполагается «выйти» из этих инвестиций. Например, если вы рассчитываете на долгий срок, то можете инвестировать большие средства в подешевевшие акции госкорпораций или в недвижимость. Кризис пройдет, цены поползут вверх, и лет через 5 вы получите значительную прибыль. Если же деньги понадобятся уже через месяц, то лучше открыть валютный счет в банке. Но обо всем по порядку.

Депозиты в банках. Это самый простой и понятный инструмент вложения сбережений. Его отличает стабильная доходность, защищенность самого вклада до 700 тыс. рублей, если банк – участник государственной системы гарантирования вкладов. Выбирая банк, нужно проанализировать уровень процентных ставок, отчетность банка, выяснить, куда он вкладывает средства, какова его прибыльность. Зачастую, чем больше банковский процент, тем выше риски. Сейчас в российских банках доходность по вкладам в рублях достигает 15-16% и 11-14% в валюте. Кроме того, с 1 января 2009 года доходы в рублевых вкладах на облагаются НДФЛ, если не превышают на 5 процентных пунктов ставку рефинансирования, составляющую 9%. А это большая часть вкладов в рублях. Если же доходность валютных вкладов превысит 9%, то превышение будет облагаться налогом по ставке 35%. Как видим, государство в условиях кризиса делает выгодным вклады в рублях, и выбор стоит за каждым конкретным инвестором.

Акции. Это один из самых высокодоходных инструментов для долгосрочного инвестирования. Доходность может составить несколько сотен процентов. Но риски весьма высоки, особенно в период экономического кризиса. В первую очередь, сам эмитент должен пережить кризис и не разориться. К тому же, в одиночку на рынке акций работать трудно и накладно. Надежность же и оперативность агента-профучастника, через которого осуществляются операции, может вызывать большие сомнения. В-третьих, рынок еще не достиг дна, акции продолжат падение, и не известно, когда начнется рост. Велика вероятность потери сбережений. Если же из «акций» придется выходить досрочно при неблагоприятной обстановке на рынке, можно потерять все. Таким образом, при запасе терпения и некоторой удаче через несколько лет вы умножите свои сбережения, когда рынок после кризиса пойдет вверх.

Недвижимость. Хороший и перспективный инструмент для вкладывания сбережений. Определить направление роста или падения цен на недвижимость гораздо проще, чем на акции. Существенным ограничением является то, что стоимость «входа» на этот рынок измеряется несколькими сотнями тысяч долларов. Для успешной работы приходится привлекать специалистов, что ведет к дополнительным затратам. Понизить стоимость «входа» можно, работая через ПИФы, но в этом случае возникают риски, связанные с надежностью управляющей компании. Доходность по долгосрочным инвестициям в недвижимость в разы превысит процентные ставки по депозитам. К рискам вкладывания сбережений в недвижимость можно отнести очень большую вероятность юридических проблем при покупке на первичном рынке, когда у продавца нет свидетельства на право собственности. Рынок недвижимости, по оценкам экспертов, будет проседать до середины 2009 года, до этого времени лучше в него не инвестировать.

Золото. Инвестировать в золото можно двумя способами: купить в банке слиток металла и обеспечивать его сохранность самому или оформить металлический счет, который является видом банковского счета и имеет такие же риски, как у любого банковского счета. У «новичка» доходность золотых вложений не превысит в среднесрочной перспективе 10%, но и потерять он не потеряет. Следует отметить, что золото растет в цене во время кризисов, а после них значительно теряет «в весе». Инвестиции в этот драгоценный металл – хороший инструмент или для профессиональных инвесторов, или для «суперконсервативных» инвесторов, которые хотят просто не потерять свои сбережения.

Валюта. Сыграть на колебаниях курсов валют кажется достаточно заманчивым, но и рискованным делом. Волатильность, то есть изменчивость, по курсам валют слишком высока. В условиях экономической нестабильности проще потерять, чем увеличить сбережения. Доллар и евро укрепились за полгода кризиса в России относительно рубля более чем на треть и вряд ли покажут в будущем такой же рост, а предугадывать исход борьбы в паре «доллар/евро» крайне сложно. В данной ситуации лучше распределить сбережения между тремя валютами и ждать лучших времен.

В условиях финансового кризиса эксперты советуют для спасения сбережений «не класть все яйца в одну корзину», а воспользоваться несколькими инвестиционными инструментами и тем самым уменьшить, диверсифицировать риски.